Pagamenti di interessi Pagamento degli interessi fisso. Pagamento del prestito mensile
Quando c'è bisogno di emettere un prestito, allorala prima cosa che attira l'attenzione del consumatore - è il tasso di interesse o, più semplicemente, la percentuale. E qui ci troviamo spesso di fronte a una scelta difficile, perché le banche spesso offrono non solo i diversi tassi di interesse, ma anche un modo diverso di rimborso.
Esistono diversi tipi e forme di creditotassi significativamente diversi tra loro. Una persona che non è avviata nei punti più fini del lavoro delle organizzazioni finanziarie può trovare piuttosto difficile capire questo problema. Tuttavia, calcolare in modo indipendente il pagamento per il prestito e l'importo del pagamento in eccesso e scegliere l'opzione più appropriata per il rimborso non è così difficile. Naturalmente, molte banche offrono di utilizzare l'aiuto di un calcolatore di prestiti, ma è molto più interessante studiare la domanda da soli.
Per cominciare, vale la pena conoscere i tassi di interessesono fissi e variabili. La prima opzione è inizialmente prevista nel contratto e non cambia fino alla scadenza del suo periodo di validità, mentre la seconda presuppone una variazione periodica del tasso di interesse in funzione di vari fattori.
Pagamenti di interessi di tipo variabile da calcolareda solo è abbastanza difficile, perché è necessario prendere in considerazione troppi fattori, quindi ci soffermeremo più in dettaglio sulla percentuale di permanente.
annualità
Così chiamato la stessa somma mensilecontributi nell'ambito di un contratto di prestito. Questo è uno dei modi più popolari per rimborsare un prestito oggi - per molti mutuatari è conveniente effettuare pagamenti mensili della stessa dimensione. Ciò consente di pianificare chiaramente il budget familiare, tenendo conto del pagamento di un prestito.
- l'importo ricevuto per pagare gli interessi stessi;
- significa andare a rimborsare il corpo del prestito.
Dopo un po ', il rapporto di questila componente percentuale è in diminuzione e l'importo inviato per il rimborso del debito principale è in aumento. L'importo totale del pagamento rimane invariato.
Quindi, i pagamenti di rendite dettanosovrapagato complessivo leggermente superiore. Questo perché, in un primo momento, l'importo del debito principale diminuisce in modo insignificante e gli interessi sono addebitati sul saldo in essere. Pertanto, all'inizio, viene pagata la principale quota di interesse. E solo allora avviene il rimborso principale del corpo del prestito, che è particolarmente evidente nei tentativi di rimborso anticipato.
Esempio di calcolo
Prendiamo ad esempio i pagamenti di interessi mensili su un prestito dell'importo di 600 mila rubli per 3 anni al 24% annuo.
P = 24: 12: 100 = 0,02%
Ora calcola il fattore di rendita (A):
A = P x (1 + P) N: ((1 + P) N-1)
P - rate% al mese (in centesimi).
N - numero di periodi di rimborso (per quanti mesi è stato preso il prestito).
A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36-1) = 0,02056
Successivamente, abbiamo bisogno di una formula per il calcolo di un pagamento di rendita:
M = K x A
K è l'importo totale del prestito.
A è il coefficiente di rendita.
M = 600 000 x 0,02056 = 12 336 rubli.
Quindi, se si desidera prendere un prestito sui termini proposti, allora si deve pagare per 12 mesi 336 rubli per 36 mesi.
Rimborso anticipato
Nonostante il fatto che il calendario dei pagamenti su un prestito inIn questo caso è stabile e precisamente prevedibile, molti clienti potrebbero avere il desiderio di adempiere ai loro obblighi il prima possibile. Sembrerebbe che gli istituti bancari dovrebbero accogliere il rimborso anticipato del debito, perché in questo modo il rischio di default è notevolmente ridotto, tuttavia, in pratica non è così. In caso di rimborso anticipato del prestito della banca perde parte l'importo dovuto, in modo da non ogni contratto di credito prevede questa possibilità, in modo che questo punto dovrebbe discutere prima della firma del contratto.
Vantaggi del pagamento di rendite
Alcuni potrebbero pensarloil rimborso delle rendite non è assolutamente redditizio, nel frattempo in alcune situazioni può essere molto meglio del differenziale. Soprattutto quando si devono pagare interessi sui mutui - i pagamenti sono piuttosto lunghi nel tempo e considerevoli. I vantaggi in questo caso sono ovvi:
- Puoi richiedere un prestito anche se il tuo reddito è basso;
- piccole quantità del pagamento introdotto possono ridurre l'onere per il bilancio familiare;
- Con il passare del tempo, l'alto costo di un prestito si fa sentire meno, poiché entrano in vigore le leggi sull'inflazione.
Pagamento differenziale
- fisso - l'importo destinato a rimborsare il prestito principale;
- decrescente - interessi sul prestito maturato sul saldo residuo;
Come risultato del fatto che l'importo del debito è rimborsato inprima di tutto, è in costante diminuzione, il che significa che anche l'interesse maturato diminuisce. Pertanto, il pagamento del prestito mensile non sarà più un importo fisso, ma diminuirà dal pagamento al pagamento.
Vale la pena sapere che se si sceglie un contratto di prestitocon pagamenti differenziati, il tasso di prestito sarà significativamente più alto, il che significa che dovrai anche confermare il reddito mensile sufficiente a rimborsare il prestito.
contare
Passeremo un po 'di tempo per calcolare i pagamenti degli interessi differenziati. La formula per calcolarli è abbastanza semplice.
П = К / N
P - pagamento.
К è l'importo del prestito.
N è il numero di mesi.
E per calcolare le percentuali applichiamo la formula:
% = О x Г% / 12
%: la quantità di interesse.
О - il saldo del debito in essere.
G% è il tasso di interesse annuale.
Per ottenere l'importo del pagamento finale, aggiungeremo tutto insieme. Pertanto, ripetendo questi calcoli il numero necessario di volte è possibile elaborare autonomamente un programma di rimborso del debito.
Come non commettere errori nella scelta
- Valutare seriamente il tuo reddito mensile. Quando si effettua un prestito con un sistema differenziato di rimborso, la banca valuterà il proprio reddito, correlandolo con l'importo del primo pagamento, e in questo caso è il più grande.
- In anticipo, considera la probabilità di prematurorimborso - con pagamenti di rendita ha senso solo all'inizio della scadenza, verso la fine degli interessi sarà già pagato e ridurre l'importo totale di pagamento in eccesso non avrà successo. Quindi, se si prevede di rimborsare il prestito in anticipo - è meglio redigere un prestito con un metodo di rimborso differenziato.
- Stima la convenienza del rimborso. Con il credito al consumo per le necessità domestiche, probabilmente vorresti dire addio al tuo debito rapidamente, ma gli interessi differenziati sui mutui potrebbero rivelarsi insopportabili.
conclusione
Quindi riassumiamo nuovamente i risultati. Un modo differenziato per recuperare i soldi vale la pena di scegliere quelli che:
- stipula un prestito per un lungo periodo e prevede di prendere una grande quantità;
- ha dei dubbi sulla posizione finanziaria stabile a lungo termine, ma al momento dell'emissione del prestito è abbastanza fiducioso nelle proprie capacità;
- desidera ridurre al minimo l'importo del pagamento in eccesso sul prestito;
- prevede di rimborsare il debito il più rapidamente possibile.
Il pagamento di interessi fissi è la scelta migliore per:
- mutuatari che non hanno l'opportunità all'inizio di fare grandi quantità di denaro;
- clienti il cui reddito medio mensile non consente di effettuare la prima rata per un prestito differenziato;
- la gente prendeva in prestito poco e non per molto;
- i clienti che cercano di pianificare il budget, contando su un importo fisso di pagamento per il prestito.
